“以房养老”如何操作？

    以房养老，学名“老年人住房反向抵押养老保险”，通俗来说就是“倒按揭”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务。翻译过来就是，有房子的老人把房子抵押给保险公司，之后依然可以继续住在这个房子里，而保险公司会按约定按时给老人发放养老金。老人离世之后，保险公司将获得抵押房屋处置权。

    根据前些天保监会下发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，以房养老保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，试点期间单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。

    大家为何冷对以房养老？

    虽然以房养老看上去是个不错的选择，但事实上，以房养老即使是在推行了多年的美国、澳大利亚等国家也并非是大众的首选。

    笔者在翻看微博时发现，有不少网友对此表示了反对。有人说：“这就是说前半辈子还房贷，后半辈子卖房子，算下来活了一辈子，啥都没留下？真应了那句话，尘归尘土归土，白来世上一趟走。”还有网友表示担忧，“估计没有几个人会采用这个方法，因为他们怕过不了子女这一关。”

    以上两位网友的观点反映了大部分中国人的心理，按中国的传统观念，绝大多数独有产权的老人，愿将房产由儿女继承，也就是传统的“养儿防老”观念，因此，中国人对以房养老很难买账。有媒体指出，以房养老或仅以失独家庭和“丁克”家庭为主，适应人群范围大大缩小。

    无法准确把握未来房价走势，是大家抗拒以房养老的另一个原因。此外，房屋只有70年的产权寿命，这对于保险公司来说，将带来一定的经营风险。而且保险公司还面临着老人长寿风险、利率波动风险。

    这样看来，无论是对老人来说还是对保险公司来说，以房养老都存在着不小的问题。

    专家建议多宣传，转变传统观念

    有专家认为“以房养老”仍然有一定的市场需求，推动试点顺利开展，一方面亟待试点细则“落地”，另一方面，还需要多宣传这个新生事物，转变传统的养老观念。

    有业内人士建议，以房养老要把好事做好。除由保险机构为主体操作外，还需要住建、民政和财政等多部门的配合及政策配套，特别是土地使用权到期后相关政策的进一步明晰，形成统一的操作平台。出台政策更应兼顾特殊客户群体——老年人的根本保障。

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